东莞多家银行推大额存单掀起新一轮发行热潮

　　东莞多家银行推大额存单掀起新一轮发行热潮

 

　　收益率上涨高达40%、产品期限品种的多样化、发行主体呈现递增态势、靠档计息规则灵活多样……大额存单的优势逐渐凸显，越发成为银行揽储的利器。记者日前走访发现，东莞多家商业银行陆续推出今年首期大额存单，继而掀起了新的一轮发行热潮。

 

　　今年以来，随着金融市场动荡，投资者为了捂紧钱袋子，开始重视大额存单。刚发年终奖的王女士考虑通过购买大额存单期望获得更为稳健的收益。“最近，股票行情动荡，投入到股市的钱折损不少。手中现在刚好有笔钱闲置了，不想再投入股市了，买点大额存单保值一下也是可以的。”

 

　　业内观察人士表示，去年连续数次的降息降准，以及利率市场化的推进，银行理财产品的收益率持续走低，大额存单凭借着稳健的收益和安全系数，有望占据市场的相当席位。

 

　　大额存单收益率普涨40%

 

　　眼下，接连数次的降息，银行的理财产品收益率应声而降，目前的平均年化收益率仅有4.25%，在理财产品收益率持续下降的背景下，反而给一开始销售情况不温不火的大额存单带来了机会。为了揽储，各家银行转战“大额存单”，抢先布局市场。

 

　　从大额存单发行的利率来看，多数银行的收益率上浮的幅度在40%—42%左右。其中，东莞交通银行、东莞工商银行、东莞中国银行等五大国有银行的收益率基本上浮40%左右；与之相比，民生银行等商业银行的收益则可上浮42%。

 

　　业内观察人士表示，在经济持续下行的情况，优质资产逐渐减少，其可议价的空间将收窄，围绕这些优质资产的理财产品在未来的收益率将进一步下滑。建议投资者可分散投资的方向和渠道，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

 

　　随着银行逐渐推进大额存单，其产品期限品种也呈现多样化，期限有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年。

 

　　“3个月和6个月的大额存单是最多人选择的。”交通银行东莞分行虎门支行理财经理赖正福说，很多人更加青睐短期的产品，他们认为期限越短，风险系数更低。

 

　　采用靠档计息规则更灵活

 

　　以往，大额存单的提前支取规则是按照当前利率计息的，现在更改为靠档计息方式。所谓的靠档计息，指的是提前支取的利息是按照最近期限的收益率来计算所得利息。一般而言，传统的靠档计息计算方式，作用于定期存款，由于银行出于揽储压力大而推出的特色业务。现在用于大额存单，也成为其一大“卖点”。

 

　　譬如，交通银行发行的一年期的个人大额存单产品，收益率上浮40%，投资者要提前提取本金，则采用靠档计息的规则来计算的。若提前提取本金，购买时间不满3个月，其利息则按照支取日银行当前挂牌的活期存款利率来计算；若购买大额存单的时间有7个月，其利息的计算方式可以分拆为“6个月利息+1个月利息”，其中“6个月利息”是按照开户日银行挂牌的6个月定期存款利率计算，“1个月利息”则按照支取日银行当前挂牌的活期存款利率来计算。

 

　　以购买100万元的交通银行1年期的个人大额存单产品为例，若持有2个月提前支取50万元，按照目前的活期利率0.35%来计算，50万元的利息是292元；若持有7个月来支取，按照6个月的定存利率1.3%的利息是3250元，加上1个月的活期利率0.35%利息146元，共计利息3396元。若持有满1年，则按照目前1年存款基准利率1.4倍，即收益率2.1%来计算，利息是21000元，比普通的一年期的定存利率1.5%，多出利息6000元。由此可见，按照靠档计息的规则，大额存单“秒杀”定期存款。

 

　　此外，民生银行东莞分行推出的个人大额存单靠档计息方式，其产品更加诱人。以该行3年期的个人大额存单产品为例子，其收益率上浮42%，其规则是若提前支取本金，购买的时间满3个月不满6个月，提取本金部分按照开户日央行3个月存款基准利率1.42倍计息；满6个月不满1年，按照开户日央行6个月存款基准利率1.42倍计息；满1年不满2年，按照开户日央行1年期基准利率1.42倍计息；满2年不满3年，按照开户日央行2年期定期存款基准利率1.42倍计息。

 

　　该行理财经理谈及靠档规则，这种提前支取本金的方式采用期限靠档计息，灵活多样，也可以保证客户有较高的利息收益，缓解了大额存单之前流动性差、门槛高等弊病。

 

　　市场需求持续释放

 

　　过硬的安全系数、与日俱增的收益率，以及多样的灵活性期限靠档规则的大额存单受到诸多投资者的青睐。26日，记者在走访东莞多家在售大额存单的商业银行发现，大额存单的销售情况逐渐日趋增多。在银行现场的理财经理均回应：前来咨询大额存单的市民较之前有所增多。投资客的年龄也不再是老年人，也有中青年人，甚至获得了很多做生意的商人的青睐。

 

　　一位在万江经营茶叶生意的商人李先生近期就在民生银行东莞分行买了规模有1000万元的大额存单。“现在市场比较动荡，经济形势也在下行，当下也没有找到合适的投资，做做大额存单也算是稳妥的。”

 

　　李先生将1000万元的资金分作4份，每250万元购买1份大额存单产品，最后，共计购买4份大额存单。李先生说：“这样的购买方式，可以较好地降低风险，以及活跃资金的流通。”

 

　　对于市民开始热衷于投资大额存单，东莞汇卓投资的执行董事李子扬说，投资还是要体现多样化，如果只做一个渠道或者一个项目的投资，其风险偏高，建议投资者可以适当规避风险，进行多渠道、多样化的投资方式。

 

　　知多D 什么是大额存单？

 

　　大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属于银行存款类金融产品。（来源：南方日报）